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网贷天下

08-23 原油配资

网贷天下

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一、网贷天下解读P2P投资人理性维权“四大问题”
 

尊敬的网贷投资人:
 

您好!年中雷潮与之前我们一起经历的“雷”似乎有些不同,接踵而至,应接不暇,说实话,让我们的钱袋子很受伤。一些非理性的维权方式逐渐出现,害人害己,我们就观察到的一些新情况、新问题,给大家一些正面的分析,以期对大家有所启发。
 

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1、报案还是不报案?
 

其实,这个问题不必纠结。
 

这一波雷潮倒下的平台都不是小字辈,而是历史较长的一些老平台。其投资人数轻松过万,在报案这个问题上,只要累计30个人以上,就达到了基本的人数要求。
 

计算方法,一般根据实际经营地的经侦和相应派出所报案的人数,累计而成。一些有协查的案件,还会累计各地投资人在自家派出所报案的人数和金额。
 

从这个月的实践来看,除了人数标准外,立案时也会考虑金额标准,即涉案金额是否达到500万+,在此金额之上的报案,可能反馈更为迅速。
 

所以,即便是单个投资人不去报案,从整个盘子而言,报案似乎是大势所趋,很难阻止。

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2、老板在外边好还是羁押好?
 

除却纯诈骗的平台,如果是经营了3年以上的老平台,也许还是老板被监视居住或者取保候审比较符合投资人的经济利益。(诚然,从感情上讲,咱们还是希望他们被羁押)
 

老平台的实际控制人或者CEO,通常可以掌控一部分借款企业,他们有一定的手腕和人脉,在督促回款的事情上,与广大投资人的利益“同向”。
 

在沿海某市案件中,我们发现取保候审的平台老板代表投资人向借款企业发起民事诉讼达351个,执行金额约1.9亿元。实际上,在返还资金的问题上,还是起到了一定的作用。
 

取保候审和监视居住的情况下,嫌疑人不得离境,这一点请大家了解。
 

如果不放心,可以强制平台老板和高管把护照和港澳通行证上交给经侦,以防止其突然跑路。监视居住情况下,有24小时警察在场,平台老板只能在监督下与外界联络,人身自由受限。
 

3、还款方案,可信吗?
 

世界上,最难猜的是人心。
 

与2013、2014年的跑路案件不同,这一波平台老板还是有还款意愿的,基本上都会说自己要负责到底。但有没有还款来源,是值得考察的问题。
 

平台出事后,逃废债情况突出。
 

一些用款企业天天期盼平台倒掉,自己不用还钱或者打折还款。对于经营不善类平台而言,真正的用款企业才是能挤出奶来的牛。
 

在“退出方案”中,务必把用款企业追责和还款方案加入进来,否则,就是镜中花,水中月。
 

至于平台老板,他们的账号和房产会被冻结、查封,这些财产会在一审判决后,按照比例返还。(当然,法院会考虑其妻子儿女的基本生活,留下一点)实践里,我们也发现了个别平台老板在取保候审期间再次创业,竟然成功了,给投资人的还款来源里就又多了一杯羹。

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4、维权有必要请律师吗?
 

昨晚有朋友截屏了一家国资背景的平台维权方案,第一条赫然写着:向肖飒律师咨询。俺顿感压力,其实,在侦查阶段,律师能帮助到投资人的地方,很少很少。
 

主要是提供一些程序法的普法工作,实际的作用比较小。
 

然而,在审查起诉阶段(刑事诉讼的第二个阶段),还是有必要请律师参与,因为刑法第176条非法吸收公众存款罪与刑法第192条集资诈骗罪有很大不同,只有后者的被害人才能委托律师阅卷,真正参与案件定性和资金分配方案的制定。而前者没有法律意义上的被害人,也就不能阅卷等。
 

法院审判阶段,还是需要1-2名律师代表投资人上庭发言的,如果增加法律人与公诉人站住一起支持公诉,会给辩护人带来更大的压力。也更能够反映投资人的心声,让法官们了解大家的真实想法。
 

再次提醒广大投资人,理性维权,尊重生命,善待自己,尽力而为!!
 

二、网贷天下官网解读P2P玩3年一个平台都没雷过 我是怎么做到的?
 

咱们读者好多都是P2P投资人,近期我也和大家一起密切关注着这个行业。从每次讲P2P下面就很多充满担忧的留言就可以看出大家都很焦虑。
 

大半年前,大家留言问的平台是N线不知名小平台,近期大家问的逐渐有很多大平台,甚至投陆金所3年收益率8.4%的朋友也要问问求个肯定。
 

加上前段时间有个叫MR胡的朋友留言(超过5天截不了记录了),说我都不好好跟大家坦诚聊聊我对现在P2P的看法和态度,即使是安慰也希望我站出来和大家共同面对。
 

我看后一边觉得冤枉,其实是写过对近期P2P行业的看法的。一边我也想,决定把3年不踩雷的投资经历分享给大家。
 

起源是前两天看到一个大V半调侃的提问:到现在,有人一个平台都没雷过吗?欢迎分享不雷经历。
 

难道现在没雷过都不好意思说自己是玩P2P的了?

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初识P2P:不会理财的怂妹子
 

我第一份工作误打误撞进了一个P2P平台。从0开始摸索P2P的业务模式,知道了资产端、资金端和作为信息中介的P2P。知道了资产端的分类,两端怎么获客,贷前、贷中、贷后的风控模式等基础知识。
 

基本上你跟我讲平台名字,我就知道它什么档次,上去瞧瞧官网,看看几个合规点,就大概判断它靠不靠谱。只是大概,不是百分百哈。
 

虽然理论有一定基础了,但因为怂,我还没有主动投资。工资最多就买一下余额宝,别的都不敢碰。这种性格后来也是我不踩雷的主因,留到后面说。当时刚毕业工资也比较低,所以投的第一笔还是父亲出的本金,也算从投资人角度熟悉了流程。
 

上车后:追返利没错,但不忘初心
 

我还记得刚开始买P2P理财时,初心很明确:跑赢通胀,在本金安全的前提下,追求更高的收益,并愿意为此牺牲流动性。
 

这个初心是怎么得来的呢?不知道大家是否听说过金融三要素:收益率、安全性和流动性。要取其二,必牺牲其一。
 

比如想收益高又风险低,产品往往流动性不好,期限比较长,这是合理的,与之对应的是投P2P的长标。因为工资会留有部分生活经费,所以理财期限长点也不影响。
 

决定投长标了,因为期限长,要押宝就押安全稳健的大平台才行——这就奠定了我这些年的风格。虽然是大平台,但投了长标,我的收益也是比较可观的。
 

当然我也会想追求更高的收益,于是开始摸索各种网贷返利平台。
 

当时着重看的有网贷之家、网贷天眼、返利网、返利魔方等,也做过一些对比。但我觉得最重要的一点是:一定要选择即使没有返利也打算投的平台。返利只是锦上添花,基础还是你对平台有一定了解,认为它本身就是可靠的。千万不能在返利平台上比较收益,很容易就被高息迷住了双眼,不自觉就挑高的投,那就很危险了。
 

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我怎样做到不雷的?
 

因为选平台标准严格,说白了都是排名很靠前的大牌平台,所以我能很坦诚也很自豪的说,P2P玩到现在,我没有中雷的。除了自律,不断学习密切关注行业变化也是我不雷的重要原因。
 

这一两年P2P出台了很多合规化新要求,比如一银两证、比如小额分散、比如资管新规等等,我也会每个月根据新变化对仓位做出调整,选择新的平台或完全退出旧的平台。
 

最后就是坚持分散了,平台再大牌再放心,我也不会把钱全放在一个P2P。这分散是根据资产端“弱相关性”甚至“无相关性”做出的有意义的分散,不是随机分散。
 

最后,和咱们P2P投资人聊两点:
 

买了大平台P2P的不要慌,行业洗牌要腰斩大部分中小平台,但是我们在头部,伤害不了我们。投都投了,现在操心锁定期也不会短一些,该持有持有,该吃吃该睡睡。
 

你要投的P2P没问题,那你就是瞎操心,要是可能有问题,你现在干着急也是瞎操心,万一那啥了就花钱买学费吧。难不成不上班了,去人家公司守着?你守得多少个?放宽心吧,是福不是祸,是祸躲不过。自己身心健康最重要比钱重要,人间不值得。
 

说第二点,看看你买的标有没有指向固定、真实的借款个体,看看能查到他多少信息,越详细就越证明你买的是真实标的。
 

买了真实标的,不是自融的,万一平台真雷了,即使资金链断了,老板跑路了,平台要清盘不发新标了,你的本金也还可以拿回。为什么呢?因为债权在你手上啊,合同在手加银行存管账面清清楚楚,等着贷款人一笔笔还就好了。
 

三、网贷天下社区:一边上市潮一边爆雷潮 网贷行业在等待浴火重生
 

网贷行业,正在经历前所未有的冰火两重天。
 

头部公司要么在紧锣密鼓筹备上市,要么在发布巨额融资消息。
 

看头部生态,觉得行业正在蓬勃发展,利好不断。
 

但底部公司,此刻正深陷炼狱:23天210家平台爆雷,行业风声鹤唳。
 

行业在进行净化和进化,对于P2P行业来说,可能要经历过这次洗礼,才能真正登上中国金融的历史舞台……

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01爆雷潮
 

最近的网贷行业,有两种上头条的方式。
 

一种就是爆雷潮。
 

眼下圈内最流行的一个段子是:“跟投资界大佬学会了分散投资理念,不把鸡蛋放在同一个篮子里。于是我分别投了100多个P2P平台,现在每个维权群都能见到我的身影。”
 

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行业哈哈一笑之后,又是酸楚难言。
 

自今年6月以来,网贷圈真是雷雨交加。
 

据网贷天眼数据,7月,23天210家平台爆雷,其中有127家集中在浙江、上海一带。
 

而这波爆雷潮,被行业视为生死大劫。
 

有人认为,这一波的爆雷潮与浙江当地房价有关——近期出现的房价倒挂,促使投资人将大量网贷活期资金提出,转移到房市。
 

其实,这不是根本原因。
 

投资理财最讲究的,就是市场信心。
 

频繁的跑路新闻,让市场信心跌至低谷,引发了不小的“撤资潮”。
 

很多投资人为了提前将钱退出,开始使用“债权转让”功能,低价将标的转让。
 

“债权转让增加了50%左右。”某大型网贷平台创始人平和称。
 

对于大平台来说,这些债权转让还可以勉强消化,但对于中小平台来说,突然增强的流动性,足以压垮它们。
 

“这次爆雷潮最核心的原因,就是大规模的恐慌性资金回撤,挤垮了大量平台。”平和称,大多数平台都不是本身有问题,而是“被迫出现问题”。
 

投资人在四处维权,行业一片哀鸿遍野,行业从业者也是惴惴不安。
 

“生怕哪天来公司,就发现大门紧闭,人去楼空了。”行业从业者何瑜称,他每天上班看见公司还在,就松一口气。
 

每天,员工们都小心翼翼、窃窃私语,私下打听公司的真实经营情况。
 

公司每天上午,都必须开一个晨会,“创始人过来告诉大家,我们很好,我们能渡过难关,给大家打鸡血”。
 

吃完定心丸,大家才能继续上班。
 

但下午,员工又被爆雷新闻刷屏,陷入新的焦虑中。
 

一日一循环。
 

“这一幕实在很魔幻,让人啼笑皆非。”何瑜称,自己以后的职业生涯中,可能都不太会出现如此魔幻的经历。
 

网贷行业正在经历史上最大的人才迁徙。
 

“行业不太景气,从业者信心也很受打击。”何瑜称,正在谋求下一份工作,到处投简历。

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但金融行业,他实在不准备继续干了。
 

而很多从业者,甚至背负着巨大的秘密和压力。
 

牛板金的员工在内部表示,自己在进行风控审查的时候,就发现平台的很多资产是买来的。
 

网贷行业的财务人员,更是如履薄冰。
 

“知道了太多秘密,就算想辞职,都走不了。”某P2P公司的财务总监赵鑫称,他现在的感觉,就是骑虎难下。
 

他明明知道公司存在很多问题,也知道公司就在生死边缘,却不敢对任何人开口。
 

就连家人,他都不敢说。
 

“这就是一念天堂,一念地狱。如果公司挺过来了,一切无忧;如果挺不过来,我可能也要进去几年。”赵鑫称。
 

在金融行业,财务无疑是最高危的职业。
 

因为行业被污名化,从业者已经很难找到职业荣誉感。
 

“一半以上的从业者,都准备从网贷出来,谋求新的职业了。”专注做基金行业的猎头Lisa称。
 

而很多准备跳槽的,都是高管。
 

最近,Lisa已经接到了不下10位网贷高管的电话,主动表示要“另谋高就”。
 

“他们更能判断行业动向,对自己的职业规划也更全面。”Lisa称。但大部分人,还是选择继续留在金融行业。
 

人才正在从行业举旗大迁徙,投资人也在流失,中小平台不断爆雷,整个行业呈现出一片炼狱景象。
 

行业不禁开始质疑,网贷行业要退出历史的舞台了吗?
 

02上市潮
 

此边地狱,那边天堂。
 

行业的另一边,却是太平盛世。
 

最近的网贷行业,第二种上头条的方式,就是“上市潮”。
 

网贷的头部公司,正在高歌猛进,集中爆出利好。
 

4月23日,爱钱进母公司凡普金科正式向香港联交所递交招股书,申请赴港上市。
 

7月3日,我来贷(WeLab)正式向港交所提交上市招股书。联席保荐人为摩根士丹利和摩根大通。
 

7月14日,PPmoney万惠集团宣布获得6亿C轮融资。本轮融资由国能金汇、明泰资本、国泰道合等国内知名机构参与投资。
 

如此集中的上市和巨额融资消息,在网贷历史上很少见。
 

那边的爆雷潮,与这边的太平盛世,就如两个世界。
 

对于头部大平台来说,这次的爆雷潮,对它们的影响似乎并不大。
 

“债权转让多了一些,但对于我们来说,这不是致命的问题。”排名前10的某P2P平台创始人透露。
 

而有趣的一点是,因为底层平台的爆雷潮,头部平台的新增用户,反而变多了。
 

“来了很多从底层逃逸出来的用户,还和我们的客服说,尽管大平台的利息低很多,但起码安心。他们从中小平台将钱取出来,挪到了大平台。”上述创始人称。

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但这样的用户,目前还不多,大多人还是选择了观望态度。
 

“其实,爆雷潮对行业头部平台影响并不大,后者一如既往保持着稳定。”某头部网贷平台CEO李明表示。
 

李明称:“网贷行业,依然是一个在创造价值的行业,虽然现在出现一些问题,但整体向好。”
 

头部平台对于行业的信心,依然不减。
 

而上市成潮,也证明网贷行业已跑出好的标本,并非伪需求,商业模式得到了验证。
 

“不是退出历史舞台,而是用更好的姿态站上历史舞台。”平和将其称为“破茧成蝶”的必经之路。
 

03行业突围
 

但对于行业来说,依然有一个艰难期需要度过。
 

行业二八分流,两极分化将持续加剧。
 

“以往,网贷平台的竞争拼的是单纯高收益,而随着监管合规、行业收益率下降,未来,行业中两极分化的趋势将愈发明显。”某网贷头部平台创始人林白表示。
 

头部平台面临的,是一场转型突围之战。
 

行业过了暴利阶段之后,风控水平和技术实力,将成为杀出重围的第一利器。
 

“融资之后,我们会把很大精力,投入风控技术的迭代中。”李明表示。
 

而林白同样认为,接下来的比拼,应该是技术的比拼。
 

比如,充分使用大数据、云计算等技术,进行用户挖掘、场景挖掘或者产品开发的平台,才有更好的发展空间。
 

也就是说,先是硬实力的较量。
 

而接下来,还有软实力的比拼。
 

林白将软实力,称为“精细化运营”。
 

“存量用户的运营,现在是最关键的。”他表示。
 

行业深陷污名之后,获客拉新都极为困难,但可以先将存量用户服务好,延长他们的生命周期。
 

当然,还有最最关键的一点,就是进行投资人教育,重建行业信心。
 

“在现在这个时间段,投资者的信心比黄金都重要。”李明称。
 

这也是为何各家公司对于融资、上市的消息,都如此高调的原因。
 

他们试图给行业传达一个信号:行业不死,浴火重生。
 

回头来看,从2013年余额宝出现,网贷行业崛起,到如今已有5个年头。
 

在此期间,行业经历过多次大劫。
 

大概不会有哪个行业,会如此命运多舛,在夹缝中艰难求生。
 

但它毕竟活下来了,且已经有了一些上市的成功案例。
 

它不会从金融历史中消亡,它会浴火重生,迎来下一个沉稳阶段……
 

(应受访者的要求,文中部分人名为化名)
 

四、网贷天下论坛之P2P没有错 我们投资P2P更没有错!
 

一、
 

记得小时候我所在的村子里有一个出了名的万元户,谁家家里有个难事,都会去找他借点钱周转一下,他也看情况收点利息钱,意思一下,但收的很低,一般就是年化就几厘钱,有的跟他走的近,他都不收利息,这跟咱们网贷行业借款人两分左右的利息相比,不得不感叹一下农村人的质朴啊!
 

然而,到现在他却成了村里最穷的那一批人了。
 

这几十年来经济发展很快,他也没有啥投资的路子,就靠在农村种田种地,钱放在手里不知不觉就不值钱了!
 

为啥呢?我们先来看看中国近几十年的通货膨胀有多厉害!
 

我们先看一组数据,从78年到17年,根据历年国家统计局公布的CPI(全国居民消费价格指数)数据,40年间CPI总共增长了6.3倍。
 

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(我自己做的表,没啥修饰,大家凑合着看)
 

说明:CPI是居民消费价格指数(consumer price index)的简称。居民消费价格指数,是一个反映居民家庭一般所购买的消费价格水平变动情况的宏观经济指标,通俗来说,这个指数可以简单理解成通货膨胀指标。
 

举个例子, 78年全国平均月工资51元,按6.3倍算就是17年的月工资321.3元,但是78年的51元可以养活一家人,而17年的321.3元能干嘛?
 

当然这是国家统计局官方的数据!不过也正常,毕竟房价年增速1.5%的数据都能统计出来的统计局,算错点CPI,真的再正常不过了。
 

统计局还缺人吗,我临风在这里毛遂自荐一下,至少我算的数据绝对更真实!
 

那么以前的“万元户”,相当于现在有多少钱呢?根据北师大的权威学术研究报告显示是:255万!
 

而现在我老家村里的那个万元户却成了穷人,中国的通货膨胀有多可怕…
 

二、
 

曾经的土豪,现在的穷人,所以生活在这样的一个国度,我们也没啥大目标,能跑赢通胀,实现资产保值就行,能实现增值,那真的是要烧高香了!
 

那么资产保值增值的途径有哪些呢,在中国无外乎,股票、债券、基金,还有就是房市、外汇等等。
 

前些年,炒房确实是不错的一个投资途径,有很多人也大赚了一笔,还衍生出了专业的炒房客等。
 

但是现在,国家口号也出来了,房子是用来住的,炒房再也不是好的投资途径了,君不见一线二线房价居高不下,但也不怎么涨了么。
 

三四线在棚改、货币化补贴下迎来一波热潮,但这不是长久之计,毕竟房子确实是拿来住的。
 

那么股票呢,7亏2平1赚的规律,能赚钱的人太少了,更何况近期贸易战,君不见千股一片绿,一日跌停的也不在少数。
 

炒港股、美股吗?首先你要有一定的钱,其次兑换美元每年也限额,想炒机会也不多。
 

债券貌似是个好东西,可惜国债是一债难求,企业债逾期,就问你怕不怕?
 

基金说白了就是一揽子股票,股市不好,基金也没啥好脸色,只能说跌的没有股市那么凶。
 

在这种情形下,P2P问世可谓是击中了我们广大人民群众的痛点!
 

P2P以其稳定可观的收益率,极低的投资门槛,较好的平台兜底能力,获得了广大群众的青睐。
 

P2P自在国内出现以来,就疯狂的蔓延,各种大大小小的平台几千家,为什么平台能够如此野蛮生长,因为它切切实实的满足了我们普通老百姓的心理诉求。
 

就像是开闸放水一样,人民的闲散资金一下宣泄而出,行业也就飞速发展,所以P2P对我们普通大众而言真的是不错的投资途径。
 

三、
 

但资本都是逐利的,P2P挣钱,那么必然就会有很多人涌入这个行业,因为是新兴的行业,没有什么门槛和壁垒,势必进入的从业人员良莠不齐。
 

咱们作为出借人、投资人,见证或者亲历了P2P的发展,也看到了很多平台倒下,细看那些平台,无外乎都是进来这个行业赚快钱的,真正做事,最后倒闭的平台真的不多。
 

近期也发生了一波暴雷潮,通过文章后留言、或者是后台留言,我看到了很多人说自己重仓的平台雷了,自己所有的钱都投资在某个暴雷的平台,我看到这些留言内心也很难过。
 

但是,这里也暴露出一个问题,我们很多投资P2P的朋友,不懂得分散P2P投资风险!
 

网上有流传一个段子:跟着投资界大佬学会了分散投资的理念,于是投资分布在100多个P2P平台,于是,现在每个维权群,都能见到我的身影。
 

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这里也许是有故意调侃的成分在里面,也可能是真实的,就当它是真实的吧。
 

我发现一个问题,有部分投资人全投一家平台或者重仓一家,当所投资的平台跑路时,就损失惨重,这就是典型的没有分散投资。
 

那么像上面那位投资人一样分散在100多家平台就是合理的么?对于所投资的100多家平台他都了解么?我敢说他肯定不了解,完全是瞎投,所以现在每个维权群都有他的身影,我一点都不意外!
 

那么投资如何P2P该如如何分散呢?
 

举个例子,比如说你手头上有10万的闲置资金,那么可以分配3万左右到宜人贷、陆金服这种大且稳的平台,另外4万左右投资像某贷网等一些深耕行业的头部平台,最后3万左右可以投资一些收益高的中小型平台。
 

哪怕是唐小僧这种,就算你不懂这家平台,只是看中了它的高息,你投30%的闲散资金,你只要不是最后的接盘侠,你都不会损失!哪怕最后暴雷,你是最后的接盘侠,损失也不会太大
!

 

这才是真正的分散风险!
 

我们的愿望很简单,只是希望跑赢通货膨胀而已,P2P没有错,我们投资P2P更没有错!
 

五、网贷天下之星解析P2P当前困局 回归本质才是发展之道
 

近期P2P网贷行业经历的“爆雷潮”还在上演,众多专家与媒介都给予了解惑和高度关注,行业人士也给出了很多解析,说到底,治理行业乱象,促进P2P正常发展还是要正本清源,否则,P2P网贷行业就无法生存下去。如何正本清源,回归本质,我们必须先对P2P网络借贷做详细的解析,才能找到发展的方向。
 

一、什么是P2P网络借贷
 

为普惠金融模式创新和互联网金融1.0时代的重要代表,P2P模式的设计初衷就是作为一个信息中介平台,为自然人个体之间的借贷提供撮合服务。国内的P2P其实是舶来品,了解一下元老级P2P玩家Lending Club的前生今生,或许是一个重要的观察视角。(摘自:腾讯财经特约作者 图拉财经评论创始人 苏宁金融研究院互联网金融研究中心高级研究员 赵一洋 ,图拉财经评论特约作者 王超奇2018-07-20 )
 

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在借款人一端,其风控系统与信用评分体系FICO直联,筛选出信用良好的中产阶级。投资者一端,所认购的产品都是经过证监会对股票同等程度的监管约束,投入的资金还受到FDIC的保险。Lending Club平台只负责贷款的审批定价,其推出的金融产品由另一家商业银行提供,它只赚取中间差价及撮合手续费,做一个市场认可,法律许可的信息中介服务。从这里可以看出他的交易结构简单明确,赢利模式清楚,让大众一目了然,不存在靠套路贷赢利,不存在靠暴力催收,不存在靠理财产品搞资金池,也极少造成投资者的损失,更不会有群体性事件发生。
 

二、当前P2P网络借贷平台的现况是什么样的?
 

1、从上述交易结构和赢利模式就可以对比看出,中国的P2P是一个变异的P2P,除了拍拍贷是一个基本符合信息中介撮合平台外,而其他平台完全变成一个不是银行而做了银行事的信用平台,像银行一样发行储蓄类的理财产品,期限错配,发行虚假借款标,老板债权转让等。
 

2、平台项目乱投乱放,放贷给房地产、给房贷炒房客、给银行淘汰的企业、给一些无良个人贷款,风控审核不专业,违规提取个人信息(一些征集企业和个人信用的公司为了赚钱,向各平台有偿提供企业和个人信息,大部分平台就凭这个进行审核,有的大平台为了私利售卖客户流量等造成个人信息的大量外泄)可以说根本没有做到为普惠金融服务的作用。
 

3、平台运营成本大,凡是做P2P平台的公司,不管是线上还是线下,他的运营成本是无法想象的,前期运营成本都会在20%以上,高额反利获客成本3%-10%,加上坏帐8%-15%,保本运营都需要在赢利30%以上才能做到赢亏平衡,这些还没有把推广费、公关费、代言费计算在内,可以说,成立5年内的平台基本上都是处于严重亏损状态
 

4、做平台的老板大都有这样的想法,创立前期,不惜血本搞投入,目的是上市融资补窟窿,补不了就卖;有的是见好就收,良性清盘;有的是想做大规模,转手卖;更有一些人捞一票就跑。鱼龙混杂,泥沙俱下。
 

三、当前P2P爆雷的根源是什么?
 

当前爆发的危机根源就在于资金期限错配,没有银行的风险缓释机制。大量的资金池业务,导致期限错配(用一年期的理财资金错配24期或36期的借贷产品,用到期还本付息的理财资金做了等额本息还款的贷款产品),也就是说一边是刚性兑付,另一边又做了高风险资产(借款人信用差、抵押品不足、收入不明、还款来源不稳定,银行认定的不符合贷款条件的客户)。遭遇投资人减少而兑付是刚性时,流动性风险就显现出来了,如果这些现象在银行都是比较正常的业务,因为银行始终能够保证三性原则,即流动性、风险性、效益性。但是太多P2P平台以为自己可以轻松“干”银行的事,或者认为自己经历过一些风浪有过一些从业经历就对风险有了足够的认知!有些人总结互联网金融从业者太年轻,没有经历过流动性危机。对于金融创业者首先表现在他们的敬畏可能是集体缺乏的;其二市场对于其创新价值是高估的,现在所谓的低潮本应就是基线,只是我们以为我们一直可以处于高潮而已;其三说是国家监管政策严监管造成的等;作者认为,是经营者缺乏对金融风险的基本认识和金融交易结构扭曲,金融风险不仅仅是靠心理上的重视和敬畏就可以做到的,而是需要一系列具体措施来保障的。以银行为例,银行这些持牌金融机构有资本充足率约束、有应对流动性风险的准备金制度、有中国特色的存贷比监管体系、同业拆借、回购、向央行申请再贷款、有各项数据纬度的分析与监控监督,有统一的数据口径和统计时间节点,央行有整体的宏观审慎评估框架,即便银行最后倒下了还有存款保险制度安排。银行本身还会根据自身的情况做好流动性的管理以及风险资产的管理(例如五级分类等)。但一些参与了风险经营和期限错配的互联网金融平台,这些措施几乎是空白,完全裸奔,这就很容易导致平台风险的爆发,没有这些措施光谈对风险的重视简直是讽刺,只有一流的银行家才能真正在骨髓里理解制度性的风险控制安排的重要性,泛泛而谈金融创新而忽略金融风险是极其可怕的事情,容易让大众创业、万众创新走入金融创新的误区。
 

即便像银行有了那么多的风险缓释机制,银行都可能因为经营不善比如运营成本过高、风险坏账过高、业务量不足等而倒闭破产,裸奔的P2P平台来做这样的业务,结局是注定的,只是时间问题。所以P2P网贷监管等不得、缓不得,以前法律制度是空白、监管是缺位、不作为,都怕群体事件、怕闹事,犹豫不决,结果行业不断膨胀,野蛮生长,而且很恶劣的一点是因为这些平台大量的存在不仅导致社会整体道德滑坡,如大量暴力催收的滋生、套路贷的普遍现象、校园贷的泛滥等,同时平台、借款人、甚至“贪婪”的出借人,还造成了金融资源要素价格的扭曲,劣币驱逐良币,一定程度上阻碍了政策的传导效应,曲解了金融创新和普惠金融就是谁都可以做金融。
 

四、解决困局还需P2P回归本质
 

P2P目前局面并不是像一些媒介和从业者说的那样,是监管严格要求和备案制没有落地造成的,而是由于P2P平台交易结构违背金融规则和赢利模式变异(套路贷模式)造成的,今天的这个局面是一个不符合金融逻辑的周期性的爆发,这种爆雷在下一阶段有可能还会有几个大平台出现。痛定思痛必须回归本质,才是解决P2P网络借贷的根本出路。
 

1、真正的信息中介定位:做P2P要有边界,小额分散。主要是弥补金融行业发展上的不足。信息中介就是要解决信息不对称的问题,用中介手段为客户、为银行解决信息不对称的金融服务,通过机制性安排,路径设计,重新设计交易结构,如果不同于美国的Lending Club,我们就应该有中国的P2P模式。如平台只负责审核借款人的风险偏好、资金用途的真实性、借款人的真实性,给出参考意见,不做刚性承诺,做好平台角色,保障资产合理质量,最后一定要有风险出口,让出借人自己去承担风险,要建立这样的观念!只有这样!才是P2P平台真正的风控,平台才不会爆雷。
 

2、彻底取消平台发行理财产品,也是取缔资金池的根本手段,平台只有借款人的借款标,没有理财产品和理财投资标,也无需进行资金银行存管(资金存管根本解决不了资金池问题,只是换了一个帐户而已,这也是为什么实行了资金存管还有那么多的平台爆雷),交易模式完全可以按照购买火车票的交易模式进行,只要银行卡绑定平台即可,无需充值,无需理财模式,不可以进行债权转让,完成可以由出借人自己自由出借。
 

3、对所有平台进行标准化要求,产品标准化、收费标准化、借款人信息披露标准化、数据统计统一口径、时间节点标准化、逾期坏帐标准化,这些都应该强制要求,同时,要有退出机制安排。
 

4、对准入标准严格把控,目前大部分平台管理人员中对金融的认知严重不足,很多平台的高管没有在金融行业中受训过,有的是低学历,甚至还有一些是社会闲散人员,刑满释放人员,以正本清源。应当要求平台有一定的风险保证金集中管理,对注册资金必须做到实缴,且注册资本应在3亿以上。
 

5、精准管控平台。现在有真假国资搞平台的、有上市公司搞平台的、有政府搞平台的、有私企搞平台的、有社会闲杂人员搞平台的、有协会搞平台的、有房产中介搞平台的、有的人搞了十几个平台,有的人在北京注册公司把办公地点设在上海的、有的人在上海注册把办公地设到深圳、有的人关联平台有十几个、代持平台和关联公司有几十家、没有你想不到的,这种乱象必须从根本上解决,管控必须到位,不能是等出了事再介入。
 

6、对于平台的投资人出借资金的来源应该明确,平台吸引的资金那些可以用于借款人,那些不能用于借款人应有明确规定。
 

7、对平台应分类指导,分别管理,分级管控。现有平台资金已经不是单一的P2P,已经有融资租赁资金,银行资金,信用保险(履约险)匹配资金、机构资金等,对于这样的资金通过P2P平台获取资产进行放贷又是如何规范治理,这既是对监管层的考验,也是对平台的规范管理,以正本清源,回归本质。
 

8、监管机构更应该加大力度,负起责任去引导和监管,相关法律更应该更快制定出台,不能再出现法律真空和滞后现象。
 

事物的发展往往需要牺牲才能换醒良知,一次次的爆雷总有一些贪婪的人倒在了雷上,但也有一些辛辛苦苦的人牺牲在雷上,一次次的雷动都是对社会和良知的考问,希望社会、经营者、监管者共同为普惠金融的发展创造条件,这一次的爆雷也是对行业发展的一次净化,各方都应反思和觉醒,让P2P网贷能正本清源、回归本质。
 

六、网贷天下平台合时代:一个网贷小时代的结束
 

秘不发丧
 

合时代,对于一家2013年就上线的老平台,身影长期游离在网贷主流之外。2013年到2015年,如果你在深圳,你会发现很多平台都喜欢抛头露面,频繁出现在各种金融创新论坛,行业聚会上。
 

然而合时代却是神秘一般的存在,刻意地低调。不知怎么回事,近一年,才发现它也出现在各种榜单上。
 

其实早在4月份,就有投资人回款不到帐,客服解释称,需要下家接盘才能转让出去,可到了7月份账户资金还是没到。
 

6月份这种情况就多了。
 

至于客服所说的需要下家接盘才能回款提现,这个产品是叫做“芝麻开花”的定期产品,定期产品存在期限错配和金额错配,到期了,理应是要垫付的;还有一种目前市面上流行的“自动快投”产品,这个产品则是由债权转让演变出来的,到期需要下家接盘才能退出。
 

所以,客服把定期产品垫付的概念和自动快投的回款混淆了。其实,这一点是平台爆雷前的重要征兆,可惜,还是有不少投资人分辨不清,相信了客服的说法,并没有引起重视,期间还在不断帮平台填窟窿。
 

网贷天下
 

▲合时代的清盘公告,毫无诚意,废纸一张。
 

纸是包不住火的,7月19日平台发来一份“联合公告”。
 

乍一看,这一份清盘充满了温情。
 

平台要对投资人负责到底,振业担保公司也会履行担保;
 

借款人企业房地产公司会以40亿的项目资产作为担保,另外,一家新能源公司以5亿元的股权价值担保,优先归还投资人
 

合时代表示,近期将对老、弱、病、贫及已到期的投资人的投资款项优先兑付。
 

有情有义,多么令人感动。
 

常将冷眼看螃蟹,看你横行到几时。以上公告完全为冠冕堂皇的谎言、骗局!
 

煮得一壶上等忽悠茶
 

合时代这份公告完全是在7月17日福田经侦立案侦查后的敷衍之举。内部都只是一些空洞无力的承诺,没有时间表,没有资产统计情况,没有具体的详细垫付解决方案。
 

投资人到办公现场,空无一人,没有平台高管接待沟通,只留下委托的第三方人员坐在办公室。
 

网贷天下
 

▲合时代董事长孟德禄,油光满面
 

找到平台运营人员沟通,也只是一味地沉默。作为董事长的孟德禄,来了一趟,做了一次空洞无味的讲话,便匆匆离开了投资人疑惑不解的视线。后续对话更是无从谈起。
 

合时代消极地躲了起来,就差点跑路了。
 

早在2016年6月,合时代便成功地忽悠了一次投资人。2016年6月29日,平台宣布获得深圳市全球集运供应链有限公司C轮融资。不知情的人以为,这样的带有“全球”的公司一定是家业务遍及全球的大公司。实际就是平台关联空壳企业。
 

查看合时代的股权结构发现,股东之一深圳平安大华汇通财富管理有限公司占股1.64%,它的母公司为平安大华基金管理有限公司。平台也一直对不明就里的用户称获得平安集团的投资。
 

从股权上结构上看,貌似的确存在这样的关系。这个也是不少平台投资人投资的理由。
 

然而实际情况又是怎样?
 

只要你了解证券公司的投资操作手法,就明白深圳平安大华汇通财富管理有限公司只是大华基金接受客户委托投资的平台,但从工商信息上看,很容易被人误会为大华基金的投资。
 

而且资管计划的客户还是平台的关联企业深圳市全球集运供应链有限公司。
 

平台也就巧妙地利用普通公众对证券投资知识的不了解,等于是平台自己通过大华基金旗下的资管公司投资自己,对外宣传却是获得平安集团投资。
 

另一家平台当时也借博时基金上位,成功地吸引一次投资人的眼球,不过人家很快就道歉了。
 

可合时代一直死不承认。反而拿这点作为电话营销以及地推的卖点。
 

投资人损失惨重,讨要说法平台避而不见
 

网贷天下
 

▲警方比老李到场的伙伴还多
 

虽说福田经侦立案了,可是合时代董事长孟德禄一直躲着不出来,总经理陈秀峰也找不到。连个谈判的对象都没有。
 

投资人老李周末没有休息,赶着从广西坐高铁到深圳。周末公家放假,报案提交材料只能等到周一了。
 

他听从了雷友的号召,跑到了车公庙NEO大厦散步。一出地铁口,警方已在那里等候,人数比他们还多。老李很快被人墙隔开。
 

现场鬼哭狼嚎,警方拖走了十多个人,到了晚上还没放出。
 

老李一声叹息,悔不当初,如今踩雷62万。他不是羊毛党,是个真实的投资人,从15年就开始投资合时代,通过理财,他只是想补贴家用。
 

刚开始只是试水,后来看到合时代进了网贷百强榜,又有大华基金公司投资,回款又及时,闭着眼睛投。至于平台的标的,他不在意是不是假标,也不参加平台的投资人见面会。
 

合时代的暴雷规模,和投之家差不多,代偿金额高达26亿,20370人踩雷,人均投资13万,用户质量在行业内属于上游。
 

标的真假?涉嫌自融
 

前文提到合时代尚未归还的资金有26亿,借款人2156,人均借款120万。平台借款项目也都是整整齐齐的99万、93万企业贷。拆标拆期限那是相当明显。
 

项目信息披露极不透明,没有借款描述,风险保障只是由深圳振业担保公司担保,作假成本很低。7月19日也称某房地商以价值40亿的项目担保,某能源公司以5亿元的股权价值担保。
 

此地无银三百两。加上平台平时遮遮掩掩的诸多表现。帮主敢断定合时代借款项目的真实性根本经不起检验。
 

还记得投之家卢立建提供的企业借款标吗?两者发标特点非常相似。
 

合时代死在一阵雷声中,它死的一点不冤枉。扪心自问,自6月份暴雷潮以来,80几家平台中,有几家符合业务真实、小额分散,高管团队有小贷行业从业经验的?
 

你数一数。
 

雪崩时,没有一片雪花觉得自己有责任。不可否认,有一些有着真实业务的平台的确被伤到了。
 

可是死的更多的是像合时代这样的。企业贷大额自融,要么就是出现了卢立建这样恶意设局的诈骗平台。
 

诈骗的、自融的、旁氏的网贷小时代即将结束;
 

真实的、小额的,服务小微的网贷大时代即将到来。


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